人人都需要的保险课——跟财产损失有关的意外险

前面的课程讲了可以把意外理解为两类：针对人的意外和针对财产的意外。

一般来说，并不把“财产保险”归到意外保险范围里，因为意外保险一般是指人的意外，但从消费者角度来看，讲清楚如何用保险处理意外损失，才是真正有用的课程，尽管这不太符保险业的分类科学性。

财产方面的巨大损失，显然是一个极其糟糕的意外，我们今天就接着讲讲解决财产意外损失的保险。

一、关于财产意外损失的保险

关于财产损失的保险，大家比较熟悉，毕竟无论从保险业的起源，还是中国保险行业的发展来看，消费者首先接触的都是关于财产的保险。

跟个人相关的财产保险，比如车辆保险中的车损险，用来补偿驾车碰撞中的车辆损失；个人拥有或者租住房屋也可以投保财产险，防止火灾爆炸的损失，水暖管爆裂的浸泡损失，或者被偷盗的损失；较小金额的个人财产保险各位也有接触，比如手机碎屏险。

还有一些比较特殊的个人财产损失保险，比如“银行账户盗刷保险”，专业名词叫“个人账户资金损失保险”，针对银行借记卡或银行信用卡被別人恶意复制、盗刷，被盗窃、被抢劫后的刷卡损失，还有个人网银被恶意破解导致的资金损失等。

还有一些与企业有关较大的财产损失。比如公司办公室、餐馆、酒店、各种宾馆、建筑物及设施，或者在建中的建筑物或设施，因为火灾、爆炸产生巨大损失，这些也可以通过财产险解决。

财产基本险、财产综合险和财产一切险。这三个险其实是一个方向的需求，逐步延展到越来越完善的损失保障。

二、财产基本险、财产综合险和财产一切险

财产基本险主要针对火灾、爆炸、雷电、飞行物或者其他空中运行物体坠落造成直接的财产损失。这个“直接”有一定范围的限制，后面两个险会在此基础上有一定的延展。

综合险就是在财产基本险的基础上增加保障范围，可以延展到暴雨、洪水、台風、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉......这些自然灾害风险带来的损失。另外还会增加一些在基本险直接损失之外的保障。

比如财产意外发生风险的时候，为了抢救财产或防止风险蔓延所支付的必要而合理的费用， 比如消防灭火的费用，这不是财产的直接损失，但是灭火需要的消防费用，基本险是不管的，综合险就可以报销。

为了救灾采取必要且合理的特殊措施而造成的财产损失。我要救火，消防队过不去怎么办？可能需要从某一面墙或门把通道或屋顶破坏掉，让人进去。

甚至为了防止火灾的蔓延，需要把附近的一片房子都拆掉，这些损失都是可以在综合险里报销的。甚至于因为意外风险引发的进一步停水、停电、停气，这些企业财产的直接损失都可以在综合险里约定赔偿，比财产基本险范围大很多。

财产一切险与的基本险和综合险的区別，基本险和综合险都是约定哪些范围、哪些事、哪些损失可以保障，财产一切险正好相反，它特意强调了一些不予保障的因素， 即告诉你哪些不保，你就牢记这些不保的，剩下的全都在保障范围里了。

比如大型建筑施工中或者企业施工经营中，因为工作人员操作不当，造成的各种财产损失；比如酒店供暖的高压锅炉，这些大型的昂贵设备，如果员工操作不当发生了爆炸或者火灾，甶此造成的损失，还包括餐馆的员工操作不慎引发了火灾、爆炸，这些都在保障范围。在大型的施工环境和企业里，操作挖土机、大吊车等复杂的设备，都有可能因为操作不当带来损失，这些也会在保障范围内。

并不是所有的物品都能得到保障，小而昂贵且不好定价的物品，往往不在保障范围内。 各种财产险组合中就算有盗窃保险，手机、手表、相机、笔记本电脑就不在保障范围内。金银、珠宝、钴石、宝石、邮票股、古玩、古书、古画、高级艺术作品、电脑资料、现金等这些特殊物品，需要在一切财产险中特别注明，保险公司审核同意后，才能得到保障。即财产一切险，平时不保这些，你需要的话，要特別提出要求。

“财产基本险”到“综合险”再到“一切险”，是保障范围越来越大的三个不同层次的保障。

一些较为特殊的财产意外损失保险，比如说货物运输保险。

运输保险比较复杂，首先是运输方式就分为很多种：海上货物保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险，还有一种邮包运输保险。

邮包运输是海上、陆上、航空三个加在一起，如果递送邮包这三种方式都需要，那就直接上邮包运输保险。

特別是明确的运输方式的保险，它也像基本险、综合险、一切险一样，可以有不同程度的保障范围。

比如说海洋货物运输保险，它最基本的保障范围有一个约定俗成叫“平安险”。

“平安险”有点像财产保险里的基本险，可以保证大家都能想到的，比如说火灾、爆炸、 挤压、破裂、装卸运输中的破损等这些正常损失，但你要想在平安险上增加更多自然灾害导致的货物损失，甚至抢救费用可以上升一个保障范围，称之为“水渍险”，在平安险往上一个级別叫“水渍险”，“水渍险”上再增加11种约定的保障范围，就叫“海上货物保险中的一切险”。

1. 偷窃、提货不着险；

2. 淡水雨淋险；

3. 短量险，不是缺斤短两，有时候运输中量会变少；

4. 混杂、沾污险;

5. 渗漏险；

6. 碰损破碎险；

7. 串味险；

8. 受潮受热险；

9. 钩损睑；

10. 包装破裂险条款；

11. 锈损险条款。

同样，也可以人性化地再要求增加更多特殊保障范围。

还有一些特殊的财产意外损失的保险，比如说农业保险。农业保险大致可以分为种植业、养殖业两种不同的保险，可以对于自然灾害、病虫害、疾病死亡甚至意外事故造成的损失，进行保障赔偿。

它和上面讲过的这种财产实体保险和运输保险一样，它也可以分为不同的保障层次，基本责任险、综合责任险和一切险。

农业保险显然是可以在农业、林业、畜牧业和渔业发挥着巨大作用。保险业已经贯彻到我们生活的方方面面了。

历史上还出现过航天飞机、火箭的保险，不过后来保险公司觉得实在是太亏本，赔不起，就取消了。

总结一下：

今天所讲的财产意外损失保险，可能有不少是各位一辈子都接触不到的，听一听，有利于提高大家保险意识，不要总以为保险是一个强行销售的商品，其实它真的可以用来保障财富的。

不仅我们自己的财产能赔付，其实有的时候还能赔付我们对別人财产造成的损失，称之为“责任险”我们后面再讲。